Подписаться на новости
  • Сенатор
  • ООО "Ай Вао"
  • iHerb
  • Biohacking
  • M-Health

Медицинское страхование в период кризиса

Алексей Жуков, Павел Загурский
«Медицинский навигатор»

Медицинское страхование: что это такое?

Словосочетание «медицинское страхование» встречается всё чаще и чаще. На мой взгляд, есть определённая проблема в понимании, а что же это такое. Цель настоящего материала пояснить данный вопрос. Возможно, после прочтения Вам будет проще ориентироваться и сформировать свою позицию к данной теме. Для того, чтобы понять друг друга, нужно одинаково понимать используемые термины. У слов «страхование» и «медицина» есть много сложных малопонятных определений. Мне кажутся самыми удачными и понятными следующее: «Страхование – инструмент устранения неопределенности из повседневной жизни человека». «Медицина – это искусство врачевания». Следовательно, медицинское страхование – это инструмент устранения неопределенности в ситуации, когда приходится обращаться к искусству врачевания.

Какие же неопределенности существуют в случае болезни (как правило, к искусству врачевания мы обращаемся именно в этот момент)?

Где найти хорошего врача и хорошую больницу – первая неопределённость. Вторая неопределенность – а смогу ли оплатить качественное врачевание.

Медицинское страхование – это инструмент, который дает человеку уверенность в том, что лечить будет хороший врач, и оплата лечения не будет очень обременительной.

Медицинское страхование для себя и своей семьи. Болезнь – вещь непредсказуемая и может случиться с каждым. Можно решать проблемы по мере их поступления, это совершенно нормальная позиция для тех состояний и заболевания, при которых не требуется немедленная реакции и лечение не дорогое. Например лечение кариеса, можно подождать и неделю и две и затраты на одну пломбу не очень большие. Если же ситуации требует немедленной реакции, например аппендицит, панкреатит или цена лечения достаточно серьезная и сопоставима и полугодовым доходом семьи, то лучше подумать о системе защиты заранее.

Медицинское страхование – эффективный иинструмент для руководителя предприятия. Сразу оговоримся: аргументы, которые мы будем приводить, состоятельны только в отношении работников, приносящих доход предприятию. Если такой работник на рабочем месте – есть доход, если работника нет, то нет и дохода. В этой ситуации руководитель заинтересован в том, чтобы работник болел реже, а лечился быстро и эффективно. Если сравнить работников с автомобилем в транспортной компании, то руководителю небезразлично, где и как ремонтируется автомобиль, следовательно, грамотному руководителю также небезразлично, где и как ремонтируются его работники. Если же на предприятии работают в основном работники, не приносящие доход, то надо заняться оптимизацией производственных процессов, а не страхованием.

Медицинское страхование в узком смысле слова. Это механизмы, которые описаны в Законе РФ «О медицинском страховании граждан РФ» В этом законе предусмотрены два варианта:

Первый – обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование работников за счет налогов, которые уплачивает предприятие, начисляя заработную плату. За неработающее население взнос оплачивает администрация региона. За счет этой системы граждане обеспечиваются определенным объемом медицинских услуг, эти услуги оказываются без дополнительной оплаты. Основной недостаток модели – объем услуг продекларирован большой, но он не обеспечен деньгами, поэтому реализовать свое право на бесплатную медицинскую услугу очень тяжело. Безусловно, виноваты в этом не лечебные учреждения и не страховые компании, они не определяют ни размер платежей, ни объем медицинских услуг, который пообещали, что будет оказываться населению бесплатно.

Второй – добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование граждан за счет собственных средств и за счет средств работодателя. Суммы платежа и объем услуг, которые можно получить за этот платеж определяется сторонами в момент заключения договора. У этого варианта есть много плюсов (государство предоставило значительные налоговые льготы предприятиям и гражданам, использующим подобный вариант страхования), но есть и весьма серьезные минусы. Отрицательные моменты заложены как нормативной базой в соответствии с контрой приходится работать, так и недостатками страховых продуктов, которые предлагают страховые компании.

Медицинское страхование в широком смысле слова. Это все механизмы, которые также помогают человеку устранить неопределенность в случае болезни, а не только те, которые попадают под действие Закона РФ «О медицинском страховании граждан РФ». У этих механизмов тоже есть как, положительные так и отрицательные стороны.

Например:

  • страхование жизни или страхование от несчастных случаев и болезни – хороший механизм решения финансовых проблем в случае серьезных заболевания;
  • покупка абонемента и прикрепление, к какому-либо лечебному учреждению – хороший механизм частичного решения организационных вопросов, связанных с поиском квалифицированного врача;
  • покупка универсальной дисконтной карты, предъявитель которой имеет право на скидки в ряде лечебных учреждений – хороший вариант снижения затрат на лечение;
  • прикрепление с помощью ассистанской компании к ведущим клинкам на случай острого заболевания
  • членство в больничной кассе поможет оплачивать медицинские услуги в рассрочку;
  • целевая премия или материальная помощь на оплату лечения иногда эффективнее договора добровольного медицинского страхования.

Для того, чтобы выбрать оптимальный вариант защиты семьи работников, важно грамотно использовать положительные стороны каждого из механизмов. На страницах «Медицинского навигатора» мы постараемся дать конкретные рекомендации по построению оптимальной модели защиты семьи и работников предприятия на случай, когда приходится обращаться к искусству врачевания. Обязательно рассмотрим вопросы, касающиеся страхования частных лиц. Начиная с декабря 2008 года на сайте будут размещены статьи, помогающие разобраться в вопросах медицинского страхования и выбрать оптимальный вариант.

Добровольное медицинское страхование в период кризиса

Стоит ли страховать оставшихся после сокращения работников

В условиях наступившего финансового кризиса для каждого предприятия вопрос сокращения издержек выходит на первый план. Чтобы пережить эти трудные времена, руководителям приходится экономить на всем, и в первую очередь – на рабочей силе. Впрочем, сокращая персонал, не каждый думает о проблеме повышенной нагрузки, лежащей на плечах оставшихся работников. Когда руководителю приходится экономить на системе взаимозаменяемости персонала, болезнь любого работника влечет более серьезные последствия для предприятия.

В такой ситуации становится вредным не думать о здоровье сотрудников. Решая проблемы своих работников, руководитель заботится в первую очередь о своем бизнесе. Вопрос состоит лишь в том, как оптимально решить проблему здоровья сотрудников.

Добровольное медицинское страхование и его преимущества

Одним из действенных механизмов организации и рационального способа оплаты медицинских услуг является добровольное медицинское страхование (ДМС). Главное преимущество добровольного страхования состоит в наличии налоговых льгот, предоставляемых работодателю государством, т.е. ДМС по сути является безналоговой формой оплаты труда. Когда работник болеет, он будет тратить деньги на оплату медицинских услуг. Но если этот бюджет «здоровья» формируется за счет добровольного медицинского страхования, то он пополняется без уплаты НДФЛ и ЕСН.

В то же время, решение проблемы здоровья сотрудников путем страхования не так просто, как оно видится на первый взгляд. Построение рациональной системы защиты работников на случай болезни – сложная проблема, требующая профессионального подхода. Использование неэффективных вариантов ДМС зачастую сводит на нет всю экономическую выгоду от налоговых льгот, и даже приносит дополнительные затраты.

Что выбирать в первую очередь: страховую компанию или оптимальный вариант

Выбор страховой компании в условиях кризиса в силу определенных причин отходит на второй план. В период, когда рушатся финансовые структуры первой сотни мирового рейтинга, ориентироваться на финансовые показатели прошлых периодов и предыдущую историю становится нерационально. Чем крупнее страховая компания, тем больший груз обязательств на ней лежит. Поэтому приоритетным вопросом становится выбор варианта страхования, наиболее подходящего конкретному предприятию.

Что предлагают страховые компании. Преимущества и недостатки разных вариантов ДМС

Контролирующие организации признают только классический вариант добровольного медицинского страхования. В момент заключения договора сторонами определяется четкий список застрахованных лиц, каждый из которых получает страховой полис, программу и страховую сумму.

Классический вариант страхования имеет и ряд недостатков. Среди них – отсутствие реальной финансовой помощи в ситуациях, когда она действительно необходима. Работники совсем не мотивированы «быть здоровыми», члены семей вообще не получают никакой защиты. С финансовой точки зрения обычный вариант признается неэффективным, так как в страховой компании остается до 45% уплаченных взносов.

Индивидуальный депозитный вариант ДМС предполагает, что каждый застрахованный работник может потратить определенную сумму на медицинские услуги. Впрочем, и здесь есть свои «но». Деньги, которые не использовал один работник, не идут на лечение другого, более нуждающегося в медицинских услугах. Поэтому застрахованные не получают необходимой финансовой помощи для оплаты дорогостоящих медицинских услуг, члены семей опять же не защищены, и мотивации «не болеть» по-прежнему нет. Кроме того, возникают сложности с использованием средств: страховые компании часто не желают, чтобы в счетах указывались такие услуги, как протезирование или санаторно-курортное лечение.

Депозитный коллективный вариант состоит в том, что сумма, перечисленная в страховую компанию, фактически не распределяется между работниками. «Джентльменская договоренность» со страховой компанией, характерная для такого варианта, предполагает использование не менее 85-90% перечисленных средств на оплату медицинских услуг, централизованно заказываемых предприятием для своих работников.

Но и этот вариант добровольного страхования имеет недостатки. В частности, в ситуациях, когда требуется дорогостоящая медицинская помощь, рассчитывать приходится только на ранее перечисленные в страховую компанию средства предприятия. Кроме того, вариант предполагает дополнительные обязанности по контролю остатков средств, находящихся у страховой компании. Да и деньги нужно тратить в ограниченный период действия договора, даже если необходимости в медицинских услугах не возникнет.

По отзывам большинства специалистов, только рациональное применение комбинации перечисленных вариантов добровольного медицинского страхования дает ожидаемый эффект. И учесть все факторы, влияющие на эффективность ДМС, способен только грамотный специалист, имеющий опыт в решении вопросов страхования. Поэтому иногда лучше не страховать сотрудников вовсе, чем выбрать первый попавшийся незамысловатый вариант.

За что вы платите страховой компании

Добровольное медицинское страхование (ДМС) как безналоговая форма оплаты труда работников пользуется все большей популярностью у работодателей, которые умеют считать деньги. Но наряду с явными преимуществами у ДМС есть весьма серьезные скрытые недостатки, которые могут свести на нет всю экономическую выгоду, полученную за счет льготного налогообложения.

Для того, чтобы понять, что Вы покупаете у страховой компании, необходимо разобраться со структурой добровольного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование как услуга состоит из двух основных частей:

  • организационная составляющая;
  • финансовая составляющая.

Организационная оставляющая добровольного медицинского страхования – услуги страховой компании по организации оказания медицинской помощи. Это прикрепление к хорошей больнице, подбор оптимального варианта решения той или иной медицинской проблемы, сопровождение пациента по запутанным коридорам лечебных учреждений и т.д. Цена этой услуги составляет 7-15% от общей суммы перечисленной в страховую компанию. Очень внимательно проясните, какую модель организации оказания услуг Вам предложит страховая компания. Опасность состоит в том, что Вам могут предложить организацию в тех случаях, когда она Вам не нужна, и когда поиск нужного лечебного учреждения и доктора лучше реализовать через своих знакомых.

Финансовая составляющая добровольного медицинского страхования состоит из двух элементов:

  • доступ к налоговым льготам;
  • помощь деньгами при необходимости оплатить медицинскую услугу.

Добровольное медицинское страхование и налоговые льготы

При транзите денег от работодателя через СМО к лечебному учреждению, по сути работнику, который получает медицинскую услуг, не возникает необходимость уплачивать НДФЛ и ЕСН. В структуре цены страховой услуги обычно это составляет около 5%. Если гражданин уплачивает взносы самостоятельно, то он получает льготу по НДФЛ.

Добровольное медицинское страхование и помощью деньгами при необходимости оплатить медицинскую услугу. Вот как это работает. Работодатель за своего работника уплатил в страховую компанию определенный взнос. Работник при определенных условиях может получить медицинскую услугу на сумму больше, чем заплатил работодатель. В структуре цены затраты на эту услугу могут достигать 60%. Для того, чтобы понять, нужна ли Вам помощь страховой компании в оплате лечения, необходимо сопоставить общую сумму, которую Вам прелагается заплатить по договору страхования, с максимальной суммой помощи со стороны страховой компании, которую может получить Ваш отдельно взятый работник и вероятностью наступления таких событий. Например, Вы платите 2000 – 3000 рублей за полис, а страховая компания готова, при необходимости, оплатить лечение стоимостью 150 000 – 200 000 рублей. Нормальный вариант. Только убедитесь, что с помощью других ограничителей страховая компания не уменьшила свою ответственность до 4000 – 5000 рублей. Делается это очень просто: из программы страхования исключаются все случаи, когда потребуется действительно дорогостоящее лечение. Если этой уловки нет, то вариант заслуживает внимания. Я не рекомендую Вам рассматривать варианты, когда соотношение между суммой взноса и реальной помощью страховой компании менее чем 1 к 10. Но даже при таком соотношении заключение договора может быть невыгодным. Это происходит в тех ситуациях, когда Вам предстоит заключить договор страхования на несколько человек сразу. Всегда следует суммировать взносы, которые Вам придется заплатить за каждого работника. В основном, страховая компания перераспределяет деньги от одного работника к другому, кто-то лечился на сумму большую, кто-то меньшую. В ситуациях, когда денег нужно больше, чем предприятие в целом заплатило в страховую компанию, Вы можете оказаться без реальной финансовой поддержки.

Вывод. К выбору варианта страхования нужно подходить очень внимательно. Вы можете вместо реальной финансовой помощи в сложной ситуации купить перераспределение денег от одного работника к другому и потеряете при этом до 40% перечисленных средств. Вы можете купить организационную помощь при плановых ситуациях, а в самых сложных ситуациях (острые заболевания), Вы и Ваши работники будут получать медицинские услуги на общих основаниях.

Медицинское страхование в период кризиса: полезные советы

Полный отказ опасен

В период жесткой экономии средств вопрос о медицинском страховании работников предприятия требует самого пристального внимания.

Как правило, происходит сокращение штатов, причем не всегда при этом уменьшается общий объем работы и следовательно, возрастает нагрузка на оставшихся работников. Остаются наиболее квалифицированные работники, которые в состоянии справится с этой нагрузкой.

В этой ситуации возникают дополнительные риски, которые важно правильно выделить, оценить и грамотно ими управлять.

Какие риски нужно оценивать работодателя в сложившейся ситуации:

  1. Риск болезни ключевого работника в условиях отсутствия адекватной замены (дублёр сокращен).
  2. Риск увольнения ключевого работника. Если работник вынужден выполнять возросший объем работы без адекватной компенсации, то риск его увольнения возрастает. Как это не парадоксально, но в условиях финансового кризиса возрастает конкуренция за квалифицированного работника, который один может выполнять работу 2-3 человек.

Медицинское страхование – это инструмент, который поможет минимизировать указанные риски.

Вывод: полностью отказываться от медицинского страхования опасно, это может принести к потери ключевых работников и потери доходов.

Важно выбрать правильный вариант

Итак, вы приняли решение не пускать проблему на самотек и внедрить на предприятии систему защиты работников на случай болезни. Выбор варианта медицинского страхования – очень ответственный момент. Нужно учитывать много факторов, например систему налогообложения, применяемую на предприятии, особенности возрастно-полового состава работников предприятий, уровень доходов, место жительства работников, особенности финансовой ситуации в стране, наличие связей в медицинских учреждениях и многое другое. Оптимальной является комбинированная модель, предусматривающая использование нескольких вариантов решения организационных и финансовых проблем.

Самым простым и не требующим никаких материальных затрат является заключение договора ОМС со страховой компанией, которая в качестве бонуса выдаёт работникам дисконтные карты, по которым работники смогут оплачивать со скидкой медицинские услуги, не входящие в Территориальную программу обязательного медицинского страхования. Оптимальным является использование 3-4 вариантов договоров, которые заключает как предприятие, так и сами работники.

Выбирай в первую очередь вариант, а не страховую компанию

Иногда предприятия проводят тендеры по определению страховщика по медицинскому страхованию. Опыт показывает, что работники предприятия, ответственные за проведение таких тендеров, очень смутно представляют, чего же они хотят и какие проблемы будут решать с помощью страхования. Выбирая компанию, ориентируются на размер уставного капитала, рейтинги надежности, количество программ, содержание программ, количество лечебных учреждений и т.д. Но это тупиковый путь, который не позволяет оценить продукт, который Вы хотите купить. Может оказаться, что то, что Вам нужно, за очень приемлемую цену и хорошего качества имеется у не очень крупной региональной страховой компании. Поэтому прежде, чем выбирать партнера, четко выделите риски, которые вы хотите минимизировать или устранить и только потом выбирайте партнера.

Не перечисляй много денег

Еще раз о выборе страховой компании в период финансового кризиса.

Что бы Вам ни говорили, но на сегодняшний день никто не может знать, что будет с той или иной страховой компанией через 6-7 месяцев. Поэтому не стоит и особенно напрягаться. Используйте довольно простой способ решения проблемы. Не перечисляйте сразу годовой платеж, выбирайте вариант с ежемесячной оплатой. Пусть он будет несколько дороже, но значительно спокойнее.

Определяй приоритеты

В условиях недостатка денег следует еще более внимательно подходить к процедуре использования выделенных средств. Возможно, следует отказаться от выделения средств на профилактику и диспансеризацию. Стоматологические услуги тоже можно отложить. Не рекомендуем экономить на организации и гарантиях оплаты при острых заболеваниях, особенно если необходима госпитализация и операция. Своевременное выполнение высокотехнологичных операций позволяет значительно сократить сроки нетрудоспособности работников.

Мотивируй неболеющих

Рекомендуем обязательно включать механизм мотивации неболеющих. Конечно, заниматься этим нужно в том случае, если остались средства после решения проблемы острых заболеваний. Механизмов и методов мотивации достаточно много, в том числе расширение программы за счет стоматологии и санаторно-курортного лечения.

Вводи принцип соучастия

Данный принцип обычно применяется в двух вариантах. Первый – соучастие в момент перечисления средств (в страховую компанию или иную структуру, с которой заключаются договора). Второй вариант – соучастие в оплате лечения, когда предприятие берет на себя компенсацию только определенной доли расходов на оплату лечения. Мы рекомендуем изменять соотношение долей предприятия и работника в оплате лечения в зависимости от цены медицинской услуги. Чем дороже услуга, тем более весома помощь предприятия. То есть предприятие помогает в основном в тех ситуациях, когда для работника действительно сложно найти необходимую сумму для лечения, а с проблемами, которые не требуют значительных затрат работник справляется самостоятельно.

Контролируй использование средств

Контроль использования средств позволяет управлять ситуацией. При недостатке средств можно уменьшить программу; если средства остаются, можно пересмотреть размер платежей, расширить программу, увеличить количество работников, участников проекта. Опасно не то, что средств может не хватить, а то, что они останутся. В сегодняшней ситуации не стоит полностью доверять обещанием менеджеров страховых компаний учесть оставшиеся средства при заключении договора на следующий год. Во-первых, вы будете привязаны к данной компании, даже если она по каким-либо причинам больше Вас не устраивает; во-вторых, в условиях финансовой нестабильности эти обещания, не подкрепленные юридическими обязательствами, могут так и остаться обещаниями.

Не надейся на то, что неиспользованные средства страховая компания засчитает при заключении договора на следующий год

Еще раз хочется отметить, что эти обещания, как правило, не зафиксированы в документах, и у страховой компании нет никаких юридических обязательств делать это. Обещания обычно дает представитель страховой компании, а решения принимает руководитель. Представитель может к моменту окончания договора работать в другой компании. Если у компании большие обязательства по другим видам страхования, то ни о каком учете неиспользованных средств не может быть и речи, нужно выполнять обязательства, зафиксированные на бумаге.

Общие рекомендации

В условиях кризиса тем, кто использовал механизм страхования, не следует полностью от него отказываться, хотя снижение затрат наверняка произойдет. Следует внимательно проанализировать статистику прошлых лет и выбирать вариант более внимательно, определяя приоритеты.

Опасно не использовать механизм медицинского страхования как средство уменьшения потерь рабочего времени высококвалифицированных работников и закрепления их на предприятии. В условиях возрастающей нагрузки на квалифицированного специалиста возрастает и конкуренция за него на рынке труда.

Портал «Вечная молодость» www.vechnayamolodost.ru
13.01.2009

Читать статьи по темам:

кризис медицина профилактика страхование Версия для печати
Ошибка в тексте?
Выдели ее и нажми ctrl + enter
назад

Читать также:

Инвестиции в нанотехнологии: в свои или импортные?

Татьяна Николенко, директор по инфраструктурным программам РОСНАНО, и Андрей Иващенко, директор центра «ХимРар», считают, что покупать инновации выгоднее на Западе – там они доведены до стадии бизнес-проектов. А главный научный координатор МНТЦ Татьяна Гремякова уверена, что в инвестициях РОСНАНО остро нуждается российская прикладная наука, которая окончательно зачахнет, если все деньги уйдут на Запад.

читать

Кризис по-русски

Предлагают американцы – «Приезжайте к нам, мы вас управлять экономикой научим, как из доходов максимальную прибыль делать». Не понимают того, что дурацкое дело не хитрое, у нас в России, сначала надо научиться, как делать прибыль из убытков. Обучиться артиллерийскому делу – чтобы после залпа откат был нормальным. А делать прибыль из доходов – это каждый дурак сумеет.

читать

Кризис: худшее впереди

Финансовый кризис, кажется, прошел, утверждает Анатолий Чубайс, банковская система устояла. Разворачивается кризис экономический. Экономический будет переходить в социальный ровно весной. Будет ли социальный переходить в политический – это уже вопрос прочности той системы, что была выстроена за последние 8 лет.

читать

Кризисоустойчивый дженерик

Производители дженериков надеются использовать глобальный экономический кризис для расширения своего бизнеса. На их стороне рыночная конъюнктура, общественное мнение и политическая воля в большинстве стран мира.

читать

ВОЗ призывает правительства не допустить снижения инвестиций в здравоохранение

По мнению главы ВОЗ, сегодня крайне важно извлечь уроки из прошлых ошибок и противопоставить периоду экономического спада расширение инвестиций в здравоохранение и социальный сектор.

читать