Жизнь подорожает?
Минфин оценил жизнь человека
Стоит она, по расчетам чиновников, от 1 до 10 млн рублей
Ирина Колодина, «Российская Бизнес-газета», 17.02.2009
В действующем законодательстве нет единых подходов к определению страховых выплат за вред, причиненный жизни человека. Согласно закону об ОСАГО страховая сумма равна 160 тысяч рублей, по Воздушному кодексу – 2 миллиона, а выплаты обязательного страхования военнослужащих привязаны к их окладу. По мнению минфина, в случае пересмотра подходов к определению в законодательстве страховых сумм за вред, причиненный жизни человека, можно было бы ввести лимиты в 2-3 миллиона рублей. Много это или мало? Ведь на Западе в подобных случаях можно получить гораздо больше. Так, в Великобритании, исходя из теории человеческого капитала, адекватные выплаты за вред, причиненный жизни человека, оценивается в 1,5 миллиона фунтов стерлингов, в США – примерно в 3 миллиона долларов. О том, как минфин рассчитал адекватные выплаты за вред, причиненный жизни человека, и какие подходы при этом использовались, мы беседуем с заместителем директора департамента финансовой политики Минфина России Верой Балакиревой.
– Какие методики расчета стоимости жизни были использованы специалистами минфина?
– Мы хотели оценить стоимость жизни человека для целей установления размера страховых сумм и размера страховых выплат по наступившим страховым случаям по договорам страхования. Сегодня уровень страховых выплат, в частности, по страхованию гражданской ответственности, достаточно низкий. Нормативы неадекватны расходам семьи в результате утраты здоровья кормильцем или его смерти.
Мы проанализировали несколько методик по оценке среднестатистической стоимости жизни и на основе их результатов пытались применить некоторые методы оценки для целей страхования.
Большинство проанализированных нами методик основано на определении стоимости жизни исходя из заработанных в течение жизни средств и тех трат, которые понес человек в процессе лечения либо представители его семьи потратили на похороны и свое жизнеобеспечение после его смерти. Также мы основывались на оценке стоимости жизни исходя из размеров трат, которые осуществляет государство с момента рождения человека до его смерти. Анализировались затраты, связанные с рождением ребенка, учитывались пособия на детей в возрасте до 16 лет, а также расходы общества на образование ребенка, его воспитание. Разумеется, мы брали сумму минимальной заработной платы, размеры назначенных (средних) месячных государственных пособий, размеры затрат на медицинскую помощь и ритуальные услуги. Расчеты осуществлялись для различных возрастов с учетом предстоящей продолжительности жизни. Средняя продолжительность жизни для расчетов бралась 67 лет.
Как я уже сказала, методик было несколько. Мы исходили, во-первых, из методики экономического капитала человека. Во-вторых, из размера страховых выплат и страховых сумм, которые выплачиваются по линии социального страхования и обеспечения. И наконец, учитывали социологические опросы, когда люди сами оценивали свою жизнь. Как показали расчеты и опросы, среднестатистическая стоимость жизни в России не очень высокая и варьируется от двух до пяти миллионов рублей в зависимости от возраста, оценки уровня риска и норматива жизнеобеспечения. Результаты проведенного исследования свидетельствуют о том, что для целей страхования можно использовать комбинированные методики, которые отражают сразу несколько подходов. Например, затратный подход и подход, связанный со средней статистической стоимостью жизни гражданина с учетом предстоящей продолжительности его жизни, а также учитывающий индивидуальные личные характеристики, дополнительные (косвенные) расходы, которые несет каждая семья с учетом социального положения, уровня ее доходов. Оценка косвенных затрат – задача довольно сложная, так как стоимость образования, расходы на медицинскую помощь и лекарства весьма различны на территории Российской Федерации. Для целей определения размеров страховых сумм, страховых выплат по договору страхования, адекватных стоимости жизни, следует исходить из оценки затрат и отбора тех статей расходов, которые необходимы для осуществления выплаты иждивенцам в случае смерти кормильца или в случае утраты им трудоспособности.
Действующие нормы Гражданского кодекса, регулирующие отношения по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, имеют определенные ограничения по перечню лиц, имеющих право на получение возмещения в случае смерти кормильца, определению размера расходов, подлежащих возмещению.
Сложившаяся практика основана на возмещении вреда в связи со смертью кормильца исходя из среднемесячного заработка (дохода) умершего и возмещения погребальных расходов. Конечно, такой подход ограничивает права лиц, имеющих право на возмещение, получить страховую выплату, адекватную повышающейся стоимости жизни и необходимым расходам на содержание оставшихся в живых членов семьи.
Необходимо совершенствовать законодательство, в том числе страховое, в целях перехода к иному механизму осуществления страховых выплат, с тем чтобы расширить перечень лиц, имеющих право на страховые выплаты в случае смерти одного из членов семьи, состав и размер расходов (затрат), которые будут подлежать оплате страховщиком по договору страхования.
Увеличение размеров страховых сумм по видам страхования гражданской ответственности и личного страхования возможно, оно позволит осуществлять выплаты гражданам в размере, адекватном жизненным потребностям семьи. Однако к решению данной задачи необходимо подходить взвешенно, оценивая стоимость предоставляемой страховщиком страховой услуги соразмерно увеличению страховой суммы. Я думаю, что эту работу мы продолжим и в дальнейшем выработаем подходы, связанные с изменением законодательства и переходом к новой практике возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, в области страхования.
– Приведите, пожалуйста, наиболее показательные, на ваш взгляд, примеры расчета страховых выплат за вред, причиненный жизни человека.
– Например, в результате гибели мужчины 34 лет с зарплатой около 50 тысяч рублей в месяц, на иждивении которого находятся жена и дочь 7 лет, компенсационные выплаты могут составить около 12 миллионов рублей. Причем жене – около 2-3 миллионов, а большая часть – дочери, поскольку затраты на ее обучение, воспитание, питание гораздо больше. Оставшемуся без кормильца пенсионеру в возрасте 70 лет суммы компенсаций могут составить чуть более 1 миллиона рублей.
– Какие основные подходы к определению адекватных размеров страховых выплат за вред жизни человека применяются в зарубежной практике?
– Они очень разные. За рубежом, в отличие от нас, учитываются практически все косвенные затраты, моральный вред, психическое состояние в результате происшествия, соответственно суммы возмещения гораздо выше.
Данные факторы мы пока не учитывали при расчетах. Выплаты осуществляются в рассрочку на протяжении нескольких лет.
В российской практике в связи с небольшими суммами выплат, которые рассчитываются исходя из среднего заработка и тех социальных нормативов, которые действуют на сегодняшний день, потерпевшие предпочитают получать их единовременно.
Портал «Вечная молодость» www.vechnayamolodost.ru
17.02.2009